O lege adoptată în februarie 2024 la nivel european face obligatorii de anul viitor plăţile instant în întreaga Uniune Europeană. Legea ilustrează doar punctul culminant al unui proces îndelungat, implementat în tot mai multe state ale lumii, inclusiv majoritatea statelor europene, ca răspuns la nevoia introducerii serviciului în sistemele lor financiare. Din martie 2024, printre aceste țări se numără și Republica Moldova. Sistemul MIA, dezvoltat de banca centrală și pus la dispoziția utilizatorilor prin intermediul instituțiilor financiare din sistem, a reușit la scurt timp de la introducere să-și demonstreze avantajele, marcând ireversibil trecerea de la transferuri lente și costisitoare la tranzacții ieftine, sigure şi cu o durată de doar câteva secunde.
Cum a evoluat sistemul la nivel mondial? Japonia, țara de unde a pornit ideea
Datele Băncii Mondiale arată că sisteme de plăți instant au fost puse în acțiune până acum în SUA, Brazilia, Hong Kong, Marea Britanie, India, Japonia, Singapore, Thailanda, Australia, Canada, China și majoritatea statelor UE. Principiul de bază al acestora este funcționarea în timp real și disponibilitatea 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Primele prototipuri ale unor astfel de soluții au apărut încă în doua jumătate a secolului XX. Un exemplu este Zengin System, lansat în 1973 în Japonia. Acesta era, însă, destul de diferit de sistemele moderne de plăți, deoarece tranzacțiile durau mai mult timp și erau efectuate doar în timpul programului de lucru. Trecerea la transferuri instantanee a fost posibilă abia în 2010, după ce sistemul a fost perfecționat. Practic, sistemele de plăți instant în înțelesul actual al cuvântului au început să funcționeze abia în secolul XXI, când Japonia, Mexic și alte câteva țări și-au modernizat sistemele de plată, iar Hong Kong, Polonia și Australia au dezvoltat sisteme noi și performante.
Sisteme ce funcționează la ora actuală în lume
La nivel mondial, există câteva exemple de implementare cu succes a sistemului de plăți instant. Iată lista celor mai relevante:
FedNow Service în Statele Unite: FedNow Service este un sistem de plăți instant introdus în SUA în iulie 2023. Acesta are o importanță majoră pentru economia americană, oferind oportunități semnificative pentru eficientizarea proceselor financiare și reducerea costurilor. Prin intermediul FedNow Service, utilizatorii pot efectua transferuri de fonduri în timp real, la orice oră din zi și din noapte, 365 de zile pe an.
Faster Payments în Marea Britanie: Marea Britanie este țara care a avansat sistemele de plăți rapide, revoluționând modul în care persoanele fizice și oamenii de afaceri transferă bani. Introdus în 2008, sistemul Faster Payments este disponibil 24/7 și poate fi utilizat pentru efectuarea de plăți la orice oră a zilei, inclusiv în weekend și în zilele de sărbătoare.
PIX în Brazilia: Sistemul Pix a fost lansat în anul 2020 și permite clienților să transfere bani instant într-un cont bancar sau într-un portofel digital, 24 de ore din 24, fără comisioane. Se anticipează că, până în anul 2026, sistemul va reprezenta 40% din plățile online efectuate în Brazilia.
Faster Payment System (FPS) în Hong Kong: Sistemul FPS din Hong Kong a fost introdus în 2018 și facilitează transferuri rapide, non-stop, îmbunătățind accesibilitatea financiară și promovând o societate fără numerar. Sistemul a fost adoptat pe scară largă, reflectând tendința globală către plățile în timp real.
Fast Payments în Singapore: Sistemul de plată FAST (Tranzacții Rapide și Securizate) din Singapore a poziționat țara în fruntea mișcării globale pentru plăți instant. Lansat în 2014, Fast Payments permite persoanelor fizice și afacerilor să transfere fonduri rapid și în siguranță, consolidând reputația Singapore ca un centru financiar cu soluții de plată de ultimă generație.
PromptPay Thailand: PromptPay a fost lansat în Thailanda în 2016 ca un sistem de plată care permite clienților din Thailanda să trimită sau să primească fonduri în Thai Baht folosind canale digitale în timp real.
New Payments Platform (NPP) Australia: NPP este o platformă lansată în Australia în 2018, care oferă consumatorilor și instituțiilor australiene o nouă modalitate de a efectua plăți cotidiene. Astăzi, NPP le permite australienilor să facă plăți de valoare mică în mai puțin de 30 de secunde. Sistemul funcționează șapte zile pe săptămână, 365 de zile pe an, fără întreruperi de sărbători.
iDEAL în Regatul Țărilor de Jos: iDEAL a fost lansat în 2005 și este un sistem de plată electronică utilizat pe larg în Țările de Jos. Acesta permite consumatorilor să efectueze plăți online direct din conturile lor bancare, fără a necesita un card fizic. Un aspect interesant despre iDEAL este că a devenit atât de popular în Țările de Jos încât, la un moment dat, tranzacțiile realizate prin acest sistem au reprezentat mai mult de jumătate din toate plățile non-cash.
BLIK în Polonia: Sistemul BLIK a fost lansat în Polonia în 2015, iar de atunci a devenit un mod popular de a efectua plăți rapide și securizate. BLIK funcționează prin generarea unui cod unic de 6 cifre în aplicația bancară a utilizatorului, valabil pentru 2 minute, permițând plăți online și retrageri de numerar de la ATM-uri fără a necesita un card fizic.
MIA, un succes pentru piața Republicii Moldova
MIA Plăți Instant, sistemul dezvoltat în Republica Moldova de Banca Națională a Moldovei, se aliniază la modelul și standardele tehnice implementate în Zona Unică în Plăți în Euro (SEPA Instant Credit Transfer), precum și la cele mai reușite modele pe plan internațional, cum ar fi cel din Brazilia cu un grad avansat de acoperire. Furnizat prin intermediul aplicațiilor financiare din telefoanele mobile, MIA a fost lansat pe 12 martie 2024 și are deja peste 128.000 de utilizatori în toată țara. Noul sistem a fost utilizat până acum pentru transferarea a peste 200.000.000 de lei, în cadrul a aproximativ 200.000 de tranzacții. Sistemul permite persoanelor să transfere bani instant între toate conturile de plăți, indiferent de instituția financiară la care se deservesc, fără a oferi acces unor terțe persoane la datele bancare, doar prin intermediul indicării numerelor de telefon ale participanților la tranzacții. Un avantaj este că noul sistem de transfer nu presupune comisioane până la atingerea sumei cumulative de 10 mii de lei, care reprezintă limita lunară. Pentru transferurile ulterioare atingerii acestei sume, se aplică comisioane mici, ce nu depășesc 5 lei pentru un transfer, indiferent de instituțiile financiare implicate (bancare și non-bancare). În prezent, MIA Plăți Instant permite două opțiuni: Transfer Instant (P2P) și Solicitare de Transfer (RTP), însă se planifică extinderea sistemului precum plățile în bază de cod QR, plățile în bază de linkuri în magazinele online, transferuri între conturile proprii (Me2Me), plățile către guvern (P2G), iar în 2025, se planifică a fi introduse și transferurile între persoane juridice.
MIA Plăți Instant, sistemul dezvoltat în Republica Moldova de Banca Națională a Moldovei, se orientează la modelul și standardele tehnice implementate în Zona Unică în Plăți în Euro (SEPA Instant Credit Transfer), precum și la cele mai reușite modele pe plan internațional, cum ar fi cel din Brazilia cu un grad avansat de acoperire.
Furnizat prin intermediul aplicațiilor financiare din telefoanele mobile, MIA a fost lansat pe 12 martie 2024 și are deja peste 100.000 de utilizatori în toată țara. Noul sistem a fost utilizat până acum pentru transferarea a peste 100.000.000 de lei, în cadrul a aproximativ 100.000 de tranzacții.
Sistemul permite persoanelor să transfere bani instant între toate conturile de plăți, indiferent de instituția financiară la care se deservește, fără a oferi acces unor terțe persoane la datele bancare, doar prin intermediul indicării numerelor de telefon ale participanților la tranzacții. Un avantaj este că noul sistem de transfer nu presupune comisioane, până la atingerea sumei cumulative de 10 mii de lei, care reprezintă limita lunară. Pentru transferurile ulterioare atingerii acestei sume, se aplică comisioane mici, ce nu depășesc 5 lei pentru un transfer, indiferent de instituțiile financiare implicate (bancare și non-bancare).
În prezent, MIA Plăți Instant permite două opțiuni: Transfer Instant (P2P) și Solicitare de Transfer (RTP ), însă se planifică extinderea sistemului precum plățile în bază de cod QR, plățile în bază de linkuri, în comerț electronic, plățile către guvern (P2G), transferuri între conturile proprii (M2M), iar în 2025 vor fi introduse și transferurile între persoane juridice (B2B).
Din 2025, plățile instant devin obligatorii în UE
În prezent, plățile instant sunt efectuate în majoritatea țărilor doar la nivel intern, însă în februarie 2024, Uniunea Europeană a adoptat un proiect de lege care va obliga băncile să ofere, începând de anul viitor, plăţi instant în toate ţările din Uniunea Europeană la acelaşi tarif ca un virament clasic. Regulamentul privind plăţile instant va permite consumatorilor şi companiilor din UE şi ţărilor din Spaţiul Economic European să efectueze transferuri în euro în mai puţin de 10 secunde în orice moment al zilei, inclusiv în afara programului de lucru obişnuit, nu doar în aceeaşi ţară, dar şi într-un alt stat membru al UE.